真是活久見。

身邊常年做投資的朋友竟然主動(dòng)找過來咨詢?cè)鲱~終身壽險(xiǎn)，連你去銀行辦個(gè)業(yè)務(wù)，都可能被推薦這類保險(xiǎn)。

增額終身壽險(xiǎn)到底是個(gè)啥？為啥這么多人提到它？

是不是有一種經(jīng)?？吹?，但就是說不清楚它是個(gè)啥東西的感覺。

說起增額終身壽險(xiǎn)總繞不開養(yǎng)老、教育金、利率和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，你也想過要不要給自己挑一款。

但一看條款還是一頭霧水，不知道選哪款、怎么選、怎么配額度、怎么設(shè)計(jì)保單結(jié)構(gòu)？

不急不急，今天這篇文章，我們來把它一次解決說清楚。

1、增額終身壽險(xiǎn)到底是什么

理解任何事物最好的方式是，可以用一句話說清楚它的本質(zhì)。

此方法也可以用來檢驗(yàn)?zāi)阏业降匿N售人員是否專業(yè)靠譜、別人安利你的某個(gè)投資方式是否可信穩(wěn)妥。

因?yàn)檎f不清楚是什么、加以過多贅述、含糊不清的，往往伴隨著兩種可能：

自己沒弄清于是說不清或者里面有貓膩不能說清楚。

那么簡(jiǎn)單用人話解釋一個(gè)「增額終身壽險(xiǎn)」的本質(zhì)：

它是一個(gè)有壽險(xiǎn)功能，但杠桿不高的終身壽險(xiǎn)

它還是一個(gè)可用做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，具備理財(cái)功能的保險(xiǎn)

兩句話放到一起，這類保險(xiǎn)本質(zhì)用途就是做閑置資金長(zhǎng)期配置。

可以拿去給自己、家人規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金、做中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，安全性有立法保證的一類理財(cái)保險(xiǎn)。

言下之意，雖然它叫壽險(xiǎn)，但壽險(xiǎn)功能不是它最主要的特色，它主要的價(jià)值功能還是安全的、無風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄價(jià)值。

說到這，如果你其實(shí)想看的是，自己去世之后能給家人賠一大筆錢的保險(xiǎn)，而且還希望賠的錢比交的錢多的那種保險(xiǎn)。

那你適合的可能是另一個(gè)東西，具體可以先看看「1000萬保額的終身壽險(xiǎn)」

所以，為什么一說到「增額終身壽險(xiǎn)」和它一起出現(xiàn)的會(huì)是養(yǎng)老規(guī)劃、教育金規(guī)劃等和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄相關(guān)的場(chǎng)景。

原因是這類保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能作用大于壽險(xiǎn)杠桿作用。

2、你為什么也需要考慮「增額終身壽險(xiǎn)」？

最近有好幾個(gè)朋友家的父母去銀行辦理業(yè)務(wù)，卻被業(yè)務(wù)員推薦某些儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，認(rèn)真一看，竟然是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這種現(xiàn)象背后的原因也聊過，跟經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走向和利率下行的趨勢(shì)有很大的關(guān)系，加之打破剛性兌付政策出臺(tái)和落地。

所以，不難理解為什么「增額終身壽險(xiǎn)」這類險(xiǎn)種為什么這幾年突然一下子“火了”的原因。

我們都知道，在國(guó)內(nèi)的監(jiān)管和法律環(huán)境下，你如果希望存放的資金是絕對(duì)安全可靠，能夠去考慮的選擇范圍，其實(shí)只有國(guó)債、50萬以內(nèi)銀行存款、固定收益人壽保單了。

而增額終身壽險(xiǎn)，就是這一類保險(xiǎn)之一，但相比其他的金融工具，它有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

比如你手里有100萬的閑錢，如果把這筆錢買成一份增額終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄保單。

第十年，你可以取出140w。

這個(gè)錢，就是以保單里現(xiàn)金價(jià)值的方式寫進(jìn)合同，白紙黑字，安全確定踏實(shí)。

如果你暫時(shí)用不到這筆錢，可以先繼續(xù)放在這個(gè)賬戶里，繼續(xù)享受3.5%預(yù)定利率復(fù)利生息，不管那時(shí)候市場(chǎng)上利率是什么樣子。

要知道，其他任何渠道，都沒辦法保證終身鎖定利率的。

你有想過手里一筆錢10年之后要往哪里放么？那時(shí)候的市場(chǎng)，還能給你多少利率？

2%？1%？甚至0？都有可能。

所以不論是從安全性、長(zhǎng)期鎖定終身福利賬戶穩(wěn)定增值來說，增額終身壽險(xiǎn)都有它獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于大部分人來說，現(xiàn)在都還尚且有資格和條件購(gòu)買，還可以上車，并且長(zhǎng)期持有也不用擔(dān)心未來如果利率持續(xù)下跌再要操心找渠道存放的問題。

但，這樣的好景不會(huì)太長(zhǎng)，實(shí)話告訴你，增額終身壽險(xiǎn)因?yàn)檫@樣的優(yōu)勢(shì)和靈活性，很早也被相關(guān)部門“盯上了”。

今年起這類產(chǎn)品的保額遞增利率會(huì)規(guī)范下調(diào)，同時(shí)減保政策上會(huì)設(shè)置限制條件，來避免保險(xiǎn)公司長(zhǎng)險(xiǎn)短做規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，早在「增額終身壽險(xiǎn)，遲早藥丸」就分析過這類產(chǎn)品的稀缺性。

所以如果你有儲(chǔ)蓄的計(jì)劃，趁早規(guī)劃上車是更比拖延更明智的選擇。

3、該怎么買「增額終身壽險(xiǎn)」？

好了，說到這里，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，但凡是需要做儲(chǔ)蓄，需要考慮孩子上學(xué)的資金、自己養(yǎng)老資金、防剁手亂消費(fèi)，都離不開要規(guī)劃儲(chǔ)蓄這件事。

儲(chǔ)蓄的本質(zhì)，就是把賺到的錢，找一個(gè)絕對(duì)安全的地方囤起來，能錢生錢最好，但安全是第一位的。

因?yàn)椴徽撃悻F(xiàn)在是很能賺，還是高風(fēng)險(xiǎn)投資很厲害，到最后都離不開要去面對(duì)賺到的錢放哪里？可以一直受你支配、控制、去世不在了還能給想給的人。

關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)怎么買的問題，其實(shí)大家不必因?yàn)榭戳撕芏喈a(chǎn)品覺得差不多而混亂，我今天說一個(gè)上手就可以學(xué)，很能被復(fù)制的評(píng)估方法：

第一、別被3.98%、4%、3.8%保額遞增這樣的描述誤導(dǎo)

經(jīng)常有很多客戶朋友疑惑的找到我問，說有銷售人員給她推薦“4%的增額終身壽險(xiǎn)”，為什么一對(duì)比發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金價(jià)值反而比我推薦的產(chǎn)品低很多呢。

保額遞增=/=預(yù)定利率

簡(jiǎn)單來說，這里的保額指的是「名義保額」，沒有實(shí)際的意義，并不是說你的產(chǎn)品保額遞增3.98%你的實(shí)際到手現(xiàn)金價(jià)值就高。

這個(gè)名義保額遞增的利率各家說法不一，有高有低，很容易造成誤導(dǎo)，這也是被監(jiān)管點(diǎn)名批評(píng)過的，2023年新批復(fù)的所有「增額終身壽險(xiǎn)」產(chǎn)品的保額遞增利率你將看不到高于3.5%的表述。

第二、儲(chǔ)蓄功能部分，重點(diǎn)還是看「現(xiàn)金價(jià)值」

相比較重疾險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)還有部分年金險(xiǎn)來說，增額終身壽險(xiǎn)其實(shí)是最好理解的一類產(chǎn)品。

因?yàn)樗鲋档慕Y(jié)果怎么樣，什么時(shí)候你可以流動(dòng)和支配，踏踏實(shí)實(shí)看【現(xiàn)金價(jià)值表】就完事兒了。【現(xiàn)金價(jià)值】指的是你在對(duì)應(yīng)年度，可以從這份保單里面拿出來的錢。

具體怎么拿也很簡(jiǎn)單，想一次性拿出錢，就是全額退保；比如這份3年繳費(fèi)的增額終身壽險(xiǎn)，第三年末保費(fèi)就交完了，如果想在第八年末一次性取錢，可以一次性拿出來108.9萬，其他年度以此類推。

想要拿一部分錢出來，具體多少你定，那就是【部分退?！克追Q減保。

但是這里也要提示一下，2023年新批復(fù)上市的「增額終身壽險(xiǎn)」產(chǎn)品對(duì)于【減保】有明確的限制，市面上部分產(chǎn)品已經(jīng)有了減保的時(shí)間限制，比如保單前X年不得申請(qǐng)減保，有些產(chǎn)品會(huì)限制每年減保不超過20%基本保額。

所以如果你在考慮這類產(chǎn)品，當(dāng)然是沒有明確限制和限制少的會(huì)更好，如果要選盡量看2023年之前上市的老產(chǎn)品（但很快這類產(chǎn)品也會(huì)被下架）

第三、不同的使用場(chǎng)景，適合不同的繳費(fèi)周期

買「增額終身壽險(xiǎn)」是不存在「抄作業(yè)」這么一說，我是非常不推薦不同健康情況、財(cái)務(wù)收支狀況的朋友之間去照著買保險(xiǎn)的。

同樣手里100萬閑錢，有些人適合一次性交，很快速回本，然后2、3年后如果有購(gòu)房置業(yè)需求一次性變現(xiàn)拿出去用；

但有些人短期不著急用到這筆錢的，就更適合分期繳費(fèi)，比如分10年，每年繳10萬，像還房貸那樣慢慢去繳費(fèi)，中途手里的資金還可以用作其他投資，資金的使用效能獲得極大提升。

而不同保險(xiǎn)公司的不同增額終身壽險(xiǎn)都是有差異，各自有各自擅長(zhǎng)的地方，每一款產(chǎn)品都有它適合的特定場(chǎng)景和需求，用得好那就是相得益彰。

總結(jié)來說就是，作為中長(zhǎng)期閑置資金安全儲(chǔ)蓄，增額終身壽險(xiǎn)這個(gè)品類是一個(gè)很好的選擇。

但市場(chǎng)良莠不齊，產(chǎn)品各有千秋，具體配置產(chǎn)品時(shí)一定還是要找到專業(yè)的人士剖析清楚自己的需求后再下手，畢竟也是一筆不小的開支。

錢不存下來，就會(huì)花掉。但是好的錢袋子，也并不多了。

好了，今天就到這里。

點(diǎn)個(gè)在看再走哦~

今天周一，有個(gè)好心情

更多保險(xiǎn)干貨和案例知識(shí)，講給你聽～

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Kris：

R&F創(chuàng)始成員，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，金融碩士，簽約作者，終身學(xué)習(xí)者。

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