高利貸，惡意催收令人深惡痛絕。很多人還是和高利貸扯上了關(guān)系。一旦扯上關(guān)系就欲罷不能，很難輕易地擺脫。有人說，愿賭服輸，誰讓你明知道借款利息高，還非要借呢？難不成讓那些面臨生存危機(jī)的人去犯罪？負(fù)責(zé)任的做法是消除高利貸生存空間，而不是責(zé)怪陷入困境的人為什么要去借高利貸。為什么不創(chuàng)造更多條件，讓普通人能夠輕松地獲取低利息借款呢？

從許多借高利貸后還款的情況來看，如果銀行金融機(jī)構(gòu)以低利息借款給困境中的普通人，這些人是能夠誠信地掙錢還款。高利貸借款背景下，借款人債務(wù)雪球越滾越大，最后無力還款，放貸公司通過催收公司，進(jìn)行騷擾式、軟暴力追討欠款，引發(fā)各種矛盾沖突。

為何高利貸，惡意催收現(xiàn)象屢禁不止呢？高利貸是民間借貸過程中，人們對出借人過高的借款利息的一種稱呼。一般來說，根據(jù)最高法司法解釋規(guī)定，借款利息超過銀行間市場貸款平均利率的4倍，就是高利息借貸。高利貸之所以存在是因為有市場需求，一方面一些個人或企業(yè)有資金需求，另一方面銀行等金融機(jī)構(gòu)苛刻的借錢門檻，很多個人和企業(yè)正常途徑借不到款。民間借貸相對寬松的借款條件，個人和企業(yè)比較容易能夠借到資金。當(dāng)然，民間借貸借款門檻低的代價是高利息。有些民間借貸不僅是高利息，還有各種手續(xù)費(fèi)等。

《民法典》明確規(guī)定，禁止高利貸。為什么市場上一些放貸機(jī)構(gòu)的利息超過年利率24%，卻沒有被制止或者追究責(zé)任呢？最高法的司法解釋將經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的放貸公司，銀行信用卡部門的放貸利率保護(hù)限額在年利率24%以內(nèi)。這種民間借貸利率與金融機(jī)構(gòu)利率的差別保護(hù)讓人費(fèi)解。

一些放貸機(jī)構(gòu)在操作貸款過程中，通過一系列偽裝手段進(jìn)行掩飾。比如借款過程中捆綁保險公司擔(dān)保，把過高的利息分開處理。很多網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)放貸利率超過24%后，遇到借款人無力還款時，不走法律程序追討，而是通過一些催收機(jī)構(gòu)惡意催收。放貸機(jī)構(gòu)知道通過司法程序追討，年利率超過24%的法律不支持。

2023年4月29日，最高檢，公安部發(fā)布《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》。該規(guī)定明確，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，以超過36%的實際年利率經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，以非法經(jīng)營罪追究刑事責(zé)任。這實際上是對高利貸犯罪的立案標(biāo)準(zhǔn)。

“未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的”怎么解釋呢？是不是經(jīng)過批準(zhǔn)的放貸公司，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)放年利率超過36%的貸款呢？實踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對超過年利率24%的放貸行為給予執(zhí)法監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)，放貸公司超過年利率36%大量發(fā)放貸款，可能會被以超范圍經(jīng)營追究刑事責(zé)任。

非法放貸主要是針對沒有經(jīng)過金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的民間借貸，職業(yè)放貸行為。民間借貸是指個人和單位之間發(fā)生的資金出借行為。職業(yè)放貸是同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。

司法實踐中，法院一般將2年內(nèi)，向不特定多數(shù)人（單位或者個人）出借資金10次以上的行為人，認(rèn)定為職業(yè)放貸人。民間借貸和網(wǎng)貸公司的區(qū)別就是民間借貸沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批，而網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)卻經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批。民間借貸利率不得超過同期金融機(jī)構(gòu)貸款平均利率的4倍，而網(wǎng)貸公司年利率不超過24%法律都支持。

當(dāng)然，僅僅是36%以上的利率還不一定構(gòu)成非法經(jīng)營罪的立案條件，還需要同時滿足：1、個人非法放貸數(shù)額累計在二百萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在一千萬元以上的；2、個人違法所得數(shù)額累計在八十萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在四百萬元以上的；3、個人非法放貸對象累計在五十人以上的，單位非法放貸對象累計在一百五十人以上的；4、造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的。5、雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但具有下列情形之一的：（1）二年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受過二次以上行政處罰的；

（2）以超過百分之七十二的實際年利率實施非法放貸行為十次以上的。

當(dāng)然，刑事立案標(biāo)準(zhǔn)上的36%年利率是實際利率，借款過程中，放貸方收取的會員費(fèi)，手續(xù)費(fèi)，捆綁的保險費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)，違約金，滯納金等都會計算進(jìn)實際利率中。所以說，放高利的個人和單位要注意了，別想著借款利率寫成24%以下，其他搞成擔(dān)保保險費(fèi)，再收點會員費(fèi)等就觸碰不到36%年利率紅線。在具體刑事案件中，綜合計算后，實際利率超過36%，放貸人數(shù)，違法所得，放貸數(shù)額等有一項突破底線，就會被立案追究非法經(jīng)營罪刑事責(zé)任。

將放高利貸犯罪行為的立案標(biāo)準(zhǔn)定在年利率36%以上是不是門檻太高了？這就意味著年利率36%以下的高利息不會被追究刑事責(zé)任。由于放貸利息收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，幾乎規(guī)模較大的企業(yè)，資金流比較充裕都投資參與了網(wǎng)貸活動。好在現(xiàn)在很多網(wǎng)貸公司僅僅是作為橋梁，把借款人和銀行對接進(jìn)行放貸，網(wǎng)貸公司通過參股投資擔(dān)保，或者保險公司在借款過程中捆綁擔(dān)保的形式把貸款利息搞到24%-36%之間。

要遏制一些較大企業(yè)紛紛投身網(wǎng)絡(luò)貸款、消費(fèi)金融的現(xiàn)象，就要不斷壓低市場借貸利率，治理高利貸。否則，參與實體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)和資金就會減少，而投身放貸的消費(fèi)金融，網(wǎng)絡(luò)貸款公司越來越多。一些普通人陷入高利息的借款困境走不出去。