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我國已經(jīng)步入了老齡化社會，這是大家公認的事實。老齡化社會到底有什么“可怕”的？為什么大家開始存錢、開通個人養(yǎng)老賬戶、尋覓合適的商業(yè)養(yǎng)老保險呢？下面我們就從中國老齡化的幾個“超”特征，來看看商業(yè)養(yǎng)老保險急劇擴大的市場需求。
首先，超大規(guī)模的老年人口基數(shù)。
根據(jù)“第七次人口普查”數(shù)據(jù)顯示，中國60歲及以上老年人口為2.64億人，占總?cè)丝诒戎氐?8.7%，65歲及以上人口總數(shù)為1.91億，占總?cè)丝诒戎貫?3.50%。據(jù)此，聯(lián)合國的方案預(yù)測數(shù)據(jù)推測，2026年中國老年人口將超過3億人。也就是說，未來的5年左右，將是我國急速加劇老齡化局面的時間。
其次，超快速的人口老齡化進程。
人口的增加減少是個動態(tài)變化的過程，老齡化也并不例外。那么，為何在不久的將來，會迎來加速的老齡化進程呢？這就不得不提到曾經(jīng)的嬰兒潮。在1949-1957年間，為了發(fā)展生產(chǎn)力，政府鼓勵生育，人口上漲了近300%；隨后在三年自然災(zāi)害結(jié)束后，也就是1962-1966年之間，我國累計出生人口達到13700多萬人，這部分人在60年后的現(xiàn)在，逐漸開始退休，是人口老齡化的主力軍。再加上我們在較長的一段時間內(nèi)施行優(yōu)生優(yōu)育政策，青、中年中獨生子女較多，且如今生育率下降，因此，在未來老年人的年均增長率要遠遠超過總?cè)丝诘哪昃鲩L率。
還有，超高的城市人口老齡化程度。
留守兒童的增多，意味著人口開始向城市聚集，這已經(jīng)成為了大趨勢。越來越多的年輕人、中年人開始到城市打拼、創(chuàng)業(yè)、工作，然后落地扎根，再加上城市醫(yī)療條件較好，這就使得城市相較于農(nóng)村，會面臨更加嚴峻的老齡化壓力。
與之相輔相成的，還有我們超越原來的高平均壽命。
根據(jù)國家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)預(yù)測，現(xiàn)如今中國人的人均預(yù)期壽命大約在77.93歲，這要得益于醫(yī)療科學(xué)技術(shù)的發(fā)展。再輔以健康知識的不斷普及，加強了人們的健康養(yǎng)生意識。若再按照每三年平均壽命長一歲的趨勢預(yù)測，過不了多久，大家都會是百歲老人了。
2010-2023年 我國居民人均預(yù)期壽命趨勢
最后，在通貨膨脹、經(jīng)濟下行、物價上漲的大環(huán)境下，超出預(yù)期的養(yǎng)老成本。
上世紀六七十年代，豬肉一斤四毛八、大蔥每斤6分錢，一元錢可以是兩個男孩一周的菜錢。而如今，豬肉早已漲到二十多塊錢一斤，1塊錢也只能買到一根棒棒糖了。我們無法準確的對未來做出預(yù)測，因此，面對這些不確定的花銷，我們需要提前規(guī)劃，為客戶算算賬。
日常生活開銷，包括一日三餐、基本照料護理、出行等
娛樂開銷，包括社交、旅游、按摩保健等
醫(yī)療開銷，包括偶發(fā)小病、慢性病、或老年身體機能下降導(dǎo)致的疾病等
這些還只是最基礎(chǔ)、最日常的花銷。因此，北京京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉這樣說道：“一個將在2027年之后退休的人，需要300萬~500萬元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。”對于普通大眾來說，有多少人能提前準備這么多錢？更別說若算上慢性病、保姆費、或是其他突發(fā)情況費用，那未來的生活成本就不可預(yù)測了。
從古至今，追求長壽的腳步從未停滯。這是因為都想在更長的時間里享受生活，而不是在未來的時間里承擔(dān)更多的風(fēng)險與低品質(zhì)生活。
這一系列“超”特征，都通過我們之前所講的養(yǎng)老金替代率展現(xiàn)出來了——養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低。那么，為了防止退休后的生活水平大幅下降，就需要通過社保以外的其他渠道，幫助我們維持想吃啥吃啥、想干啥干啥的品質(zhì)生活。
最重要的一點就是，要能穩(wěn)定的拿到充足的養(yǎng)老金，達不到以前的100%，也要最起碼達到7、80%，這樣才能維持未來的生活質(zhì)量。這時，商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢就凸顯出來了：
商業(yè)養(yǎng)老保險和社保養(yǎng)老不沖突，還可以在一定程度上補充社保養(yǎng)老。比如職工養(yǎng)老金是一個月3000元，若有商業(yè)保險，到年齡后每個月又可以領(lǐng)3000元，這樣算下來，一個月就有6000多元的收入，在一定程度上有效提高了晚年退休生活的待遇。
商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品可供選擇性多，可以滿足不同人群的需求。年金保險、增額終身壽險等都可以根據(jù)家庭需求，選擇長期短期、收益高低等不同選項。
商業(yè)養(yǎng)老保險投保門檻低，領(lǐng)取年齡靈活由于產(chǎn)品的多樣性，有些保費只需幾百到一千/年。而且可以選擇領(lǐng)取年限，55歲、60歲，或是退休后。這些內(nèi)容都會在保險合同中明確列明，使投保人和被保險人的權(quán)益得到保障。
商業(yè)養(yǎng)老保險可以強制儲蓄，鎖定未來長時間的收益，在一定程度上減輕子女的負擔(dān)，為家庭財富規(guī)劃打好基礎(chǔ)。今天的內(nèi)容就到這里，我們下期再聊！
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