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隨著我們經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)展，生活水平越來越好，參加養(yǎng)老保險成了越來越多的中老年人的選擇。事實(shí)就是這樣，當(dāng)我們的生活越幸福，我們就越想讓這樣的日子更有保障。因此，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，保險就越會被人們接受。
按照《社會保險法》的規(guī)定，靈活就業(yè)人員、無雇工的個體工商戶等群體可以參加基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療等保險，如果需要個人繳納基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險費(fèi)用。如果是企業(yè)職工，保險費(fèi)是由企業(yè)和職工共同繳納的。
如果是個人繳納的話，負(fù)擔(dān)會比較重，一般適合有穩(wěn)定收入來源的人。比如絕大多數(shù)地區(qū)的靈活就業(yè)人員基本養(yǎng)老保險繳費(fèi)比例是20%，而各地普遍的最低繳費(fèi)基數(shù)已經(jīng)達(dá)到了3000元，現(xiàn)在每月需要繳納600元，一年是7200元。多數(shù)地區(qū)的繳費(fèi)錢數(shù)比這更高。當(dāng)然，如果算上醫(yī)療保險，一年可能達(dá)到1.2萬元以上。
拿這樣多的錢繳費(fèi)，累計繳費(fèi)15年以后，到退休年齡就可以領(lǐng)取基本養(yǎng)老金待遇。究竟能領(lǐng)多少呢？
基本養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分，這兩部分計算公式是全國統(tǒng)一的。個別參加工作較早的老人會有過渡性養(yǎng)老金，但他們一般是1995年以前參加工作的企業(yè)職工和2023年10月之前參加工作的機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工。但是現(xiàn)在靈活就業(yè)人員參保繳費(fèi)只有基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金的待遇。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金的計算公式，根據(jù)國發(fā)2005年38號文件規(guī)定全國統(tǒng)一。
①基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休時計算養(yǎng)老金的基數(shù)×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。
退休時計算養(yǎng)老金的基數(shù)，一般是退休上年度社會平均工資。國家從2023年5月起對社保繳費(fèi)基數(shù)進(jìn)行了統(tǒng)一，要求全國各地使用全口徑城鎮(zhèn)就業(yè)人員社會平均工資。未來退休計算養(yǎng)老金的基數(shù)將會統(tǒng)一使用全口徑城鎮(zhèn)就業(yè)人員社平工資，但是現(xiàn)在正在制定出臺過渡性方案。
本人的平均繳費(fèi)指數(shù)，實(shí)際上就是所有繳費(fèi)年限繳費(fèi)檔次的平均值。如果按照60%檔次繳費(fèi)15年，實(shí)際上平均繳費(fèi)指數(shù)就是0.6。如果15年是60%，15年是100%，30年的平均繳費(fèi)指數(shù)就是0.8。
繳費(fèi)年限要具體到月，每月可以轉(zhuǎn)化為0.0833年。
因此，一般按照60%基數(shù)繳費(fèi)，15年最終的基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇，就是12%的退休上年度社會平均工資。
②個人賬戶養(yǎng)老金等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。
個人賬戶的余額很容易查，但是很多人并不知道個人賬戶的余額是怎樣形成的。每月我們社保繳費(fèi)以后，個人賬戶就會記一筆錢，也就是月繳費(fèi)基數(shù)的8%。個人賬戶的錢數(shù)也是要記發(fā)利息的，從2023年開始有國家統(tǒng)一公布個人賬戶記賬利率。這一記賬利率普遍很高，一般在7%~8%之間。由于是利滾利，所以個人賬戶的錢數(shù)要比存銀行劃算。
退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)是按照國家統(tǒng)一公布的計發(fā)月數(shù)表查找的。這一計發(fā)月數(shù)表2005年開始就沒有改變。60歲是139個月，50歲是195個月，55歲是170個月。
所以，養(yǎng)老金應(yīng)該這樣算：
如果未來退休時社會平均工資能夠達(dá)到1萬元每月，那么我們基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月可以領(lǐng)取1200元。個人賬戶余額能有7萬元，這樣每月可以領(lǐng)取約500元的個人賬戶養(yǎng)老金。合計每月的養(yǎng)老金待遇能達(dá)到1700元。養(yǎng)老金水平不高，但是相對于現(xiàn)在一年繳納八九千元的養(yǎng)老保險。
這樣當(dāng)然是劃算的。畢竟退休后的養(yǎng)老金水平還會年年進(jìn)行調(diào)整，退休后的養(yǎng)老金會發(fā)放到我們?nèi)ナ罏橹梗S著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，醫(yī)療水平的提高，人們是越來越長壽的。總之，參加基本養(yǎng)老保險是為了我們老年之后有一份穩(wěn)定的待遇，相應(yīng)的待遇水平是絕對不會吃虧的。如果需要更高水平的養(yǎng)老金待遇，建議更長時間繳費(fèi)才能得到。
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