本文原創(chuàng)作者幻羽化纖

2023年春節(jié)前夕，我給自己補齊了相關(guān)的保險，年前年后間也有不少小伙伴向我發(fā)起靈魂拷問。

"我這個年齡，有什么推薦的保險嗎？"

說實話，我是有點答不出的，并不是說我不熟悉保險，相反，我現(xiàn)在應(yīng)該比大部分人都熟悉保險，但單純靠這一個問題，我并不敢給你推保險。

我雖然是一個保險經(jīng)紀人，但在我眼里，保險的作用也只是有限的。說到底，保險只是個工具，工具是要有利用場景的，我也不認為保險能解決所有的問題。

事實上，如果有小伙伴萌生了買保險的念頭，我希望小伙伴事先想一想，想通過保險來解決什么問題，然后再去了解保險，了解完之后，你再來審視，我想要解決的問題，是不是能通過保險來解決。

我覺得這才是一個普通人配置保險的正確思路，就和看病一樣，先對癥，再用藥。

什么擔憂配什么險種

如果擔心大病治療費用風險，對應(yīng)的是醫(yī)療險和重疾險，醫(yī)療險報銷治病費用，重疾險給付補償。我個人觀念上，你可以不配重疾，但醫(yī)療險肯定是要上的。

重疾險，理論上是個概率型杠桿險，配不配，在個人。

在醫(yī)療險選擇上，有百萬醫(yī)療，中端醫(yī)療，高端醫(yī)療等，價格也是由低到高，所涉及的服務(wù)和報銷范圍也是由弱到強。

至于配什么，我覺得還是看個人的，我自己現(xiàn)在只買了兜底的百萬醫(yī)療險，配合公司的團體中端醫(yī)療，也夠了，相信不同的人，每個人生階段，都會有不同的選擇。

如果擔心人身極端風險，對應(yīng)的險種是意外險和壽險，這個險種更多的是考慮家庭責任，因為錢大概率不是留給自己的，所以其實這個險種也是根據(jù)個人需求來決定是否需要配置。如果保額要求不高，建議走定期壽險的形式，覆蓋人生重要責任期即可，這樣算下來價格也比較劃算，比如30歲男性，定期壽險保至60到70歲，100w保額對應(yīng)價格在幾百左右，女性價格更便宜。

如果有傳承需求，可以考慮終身型的傳統(tǒng)壽險，這種比較貴，因為人總要離開的，30歲男性，要是想要留下100w金額的傳承，預(yù)計每年需要8~9k，這種也被稱為杠桿壽，其精算邏輯可以類似參考增額終身壽，只不過這個額是一開始就給你定下來的，只需要交錢即可，不管什么時候離開，留下的錢總會是100w。

如果兩者都有考慮，可以走傳統(tǒng)型壽險+定期壽險的形式，這樣既可以在人生關(guān)鍵期增加保障，過了關(guān)鍵期之后，人走后也可以給下一代留下財富。

保險的優(yōu)先排序

保障類的保險基本上就是這幾類了，醫(yī)療，重疾，意外，壽險，對于個體來說，是否需要配置這些保險，完全依賴于你是否想利用它，所以這也是我不會主動去給人推薦保險的原因。

應(yīng)對人生中的風險，可以有很多工具可以選擇，保險只是其中的一小部分。有小伙伴也問到了推薦順序，其實你心中最擔憂哪塊，那塊的優(yōu)先級肯定是最高的。拋去掉這個原因，如果單純從價格上來做個排序的話，意外險，醫(yī)療險，定期壽險，重疾險，這是一個價格由低到高的排序，也是一個漸進式的配置路線。

PS:此處的醫(yī)療險主要指百萬醫(yī)療險以及部分次中端醫(yī)療，至于高端醫(yī)療，已經(jīng)是奔著體驗和享受去的了，自然價格會超出太多，也不在普通人的考慮范圍之內(nèi)了。